Hallo Experten,
ich habe einige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
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Wieviel % meines Einkommens kann ich maximal versichern? Mir sagte mal jemand 70% des Bruttos, aber dann würde ich ja mehr bekommen als jetzt. Sind es 70% des Nettos, oder ist das von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich?
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Mir ist nicht so ganz klar, wo die Unterschiede zwischen BU und BUZ liegen. Es wird eher immer von BUZ abgeraten (weil unflexibler?). Manchmal sind sie aber sogar günstiger als reine BU. Gibt es da denn irgendwelche „Fallen“ oder eher ungünstige Klauseln?
Ich bin mittlerweile 29, ledig, keine Kinder (was sich aber evtl. in den nächsten 2-5 Jahren ändert), und habe im Moment eine BU über 1000 Euro abgeschlossen, für die ich ca. 650 Euro/Jahr zahle (bin Ende 2005 mit 28 J. eingestiegen). Das finde ich, nachdem ich meine Finanzen geordnet habe, nun doch etwas viel und überlege doch noch den Anbieter zu wechseln. Bei Finanztest werden zB. BUZ der HUK24 mit geringeren Beiträgen, aber auch „sehr gut“ gelistet.
Was denkt Ihr darüber, was würdet Ihr mir raten?
Gruß und Danke
Yvi
- Wieviel % meines Einkommens kann ich maximal versichern?
Wenn Du Dein Netto zuzügl. Krankenversicherungs- und Rentenversicherungsbeitrag versicherst, machst Du nichts falsch.
- Mir ist nicht so ganz klar, wo die Unterschiede zwischen BU
und BUZ liegen.
Im Wesentlichen bei den Bedingungen. Es kommt vor, dass bei einer Gesellschaft die BUZ-Bedingungen besser sind als die BUV-Bedingungen.
Bei Finanztest werden zB. BUZ der HUK24 mit geringeren
Beiträgen, aber auch „sehr gut“ gelistet.
Was Finanztest gut findet, muß noch lange nicht gut für Dich sein. Über die Bewertungen von Finanztest wurde in diesem Brett schon lang und breit diskutiert. Besonders hoch kommt mir Dein Beitrag übrigens nicht vor (hängt natürlich vom versicherten Beruf ab).
Was denkt Ihr darüber, was würdet Ihr mir raten?
Aus der Ferne schwer zu sagen. Such Dir einen guten und kompetenten Berater und geh das Thema mit ihm durch.
Hallo Yvi,
Wieviel % meines Einkommens kann ich maximal versichern?
Mir sagte mal jemand 70% des Bruttos, aber dann würde ich ja
mehr bekommen als jetzt. Sind es 70% des Nettos, oder ist das
von Gesellschaft zu Gesellschaft unterschiedlich?
Überlege dir, welche monatlichen Fixkosten du hast. Dies ist der Betrag, den du auf jeden Fall absichern solltest.
- Mir ist nicht so ganz klar, wo die Unterschiede zwischen BU
und BUZ liegen. Es wird eher immer von BUZ abgeraten (weil
unflexibler?). Manchmal sind sie aber sogar günstiger als
reine BU. Gibt es da denn irgendwelche „Fallen“ oder eher
ungünstige Klauseln?
Wie Nordlicht es schon sagte, es kann einen Unterschied in den Bedingungen geben. Wie des Öfteren hier erwähnt, wird die BU-Absicherung gerne mit der Altersvorsorge gekoppelt, was allerdings die Flexibilität einschränkt. Eine selbständige BU-Absicherung ist in der Regel ca. 10 % teurer im Beitrag, jedoch ist man flexibler wenn man mal einen finanziellen Engpass hat.
Ich bin mittlerweile 29, ledig, keine Kinder (was sich aber
evtl. in den nächsten 2-5 Jahren ändert), und habe im Moment
eine BU über 1000 Euro abgeschlossen, für die ich ca. 650
Euro/Jahr zahle (bin Ende 2005 mit 28 J. eingestiegen). Das
finde ich, nachdem ich meine Finanzen geordnet habe, nun doch
etwas viel und überlege doch noch den Anbieter zu wechseln.
Bei Finanztest werden zB. BUZ der HUK24 mit geringeren
Beiträgen, aber auch „sehr gut“ gelistet.
Der Beitrag deine BU-Absicherung hängt ja von verschieden Parametern ab(Leistungsdauer bis 60/65 Jahre ; mit Rentensteigerung ; etc.). Der Beitrag an sich ist nicht wirklich hoch. Bedenke bei einem Wechsel, dass dein neues Eintrittsalter für die Berechnung des Beitrages herangezogen wird. Nicht alles was „günstig/preiswert“ ist muss gut sein und umgekehrt. Ich würde mich, ähnlich wie Nordlicht, nicht auf Finanztest verlassen. Verbraucherzentralen oder ein Berater deines Vertrauens solltest du eventuell aufsuchen.
Gruß
Alex
Ergänzend zu den vorherigen Aussagen:
Bei der BUZ kommt es immer darauf an, was die Hauptversicherung ist. Das kann eine Kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung sein und ist absolut nicht empfehlenswert.
Oft wird eine BUZ auch an eine Risikolebensversicherung angeschraubt, was im ersten Augenblick ganz gut aussieht. Wenn die RLV nur mit dem Mindesttodesfallschutz abgeschlossen wird, ist der Beitrag sehr oft niedriger als bei der reinen BU.
Allerdings würde ich eine BU/BUZ immer mit Dynamik abschließen, weil 1.000€ heute halbwegs ordentlich klingen, in 20 Jahren aber nackte Armut bedeuten. Und damit steigt auch die Todesfallsumme. Was nicht immer auch gewünscht ist.
Das sollte man auf jeden Fall bedenken.
Angesichts der Diskussionen um das Rentenalter würde ich auch hier eine Vertragslaufzeit bis mindestens 62 oder 63 empfehlen, um im Fall der Fälle nicht vorzeitig das Altersruhekissen anzuknabbern.
Zur Vermittlerauswahl würde ich mich nicht wirklich auf das Vertrauen beschränken, sondern aktiv vergleichen.
Nehmen Sie also ein paar Stunden mehr in die Planung und besuchen Sie mehrere Makler. Und lassen Sie sich erklären, warum das Angebot des anderen nicht so gut wie sein eigenes ist. Es geht hier nicht um Schokoladenosterhasen, sondern um Ihre Existenz. Und da darf man schon mal etwas mehr Interesse bezeugen. Alle Strukturvertriebe gewinnen die meisten Kunden über das Vertrauen in die guten Freunde oder Angehörigen. Dieser Fehler muss nicht unbedingt weitergegeben werden.