Die beste BU-Versicherung !

Geld & Sparen Versicherung
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Hallo Experten,

es gibt in diesem Forum unzählige Threads zum Thema BU-Versicherung. Alle mehr oder minder verwirrend mit vielen Meinungen, Streitigkeiten und Laienaussagen. Dieser Thread richtet sich ausschlieslich an Experten (Makler, …).

Was ist die beste BU-Versicherung ?

Ich weiss, da kann man jetzt antworten ,das kommt darauf an…". Gehen wir von einem jungen, gesunden Menschen aus, der sich die Versicherung aussuchen kann. Rente bis 60, da Altersvorsorge ab 60. Student. 1000 Euro. Dieser Mensch bin ich und ich will / muss eine BU abschliessen.

Der Beitrag ist zweitrangig !

Meine Statements: (Bitte berichtigen, falls nötig)

Es gibt nur eine Handvoll sehr guter Versicherungen, die die wichtigen Punkte abdecken und gleichzeitig eine Finanzstärke haben, die auf ein Weiterbestehen des jeweiligen Unternehmens in 40 Jahren hoffen lässt.

Die wichtigen Tests dafür sind Finanztest , Morgen und Morgen , Franke und Bornberg und die Maklerbefragung zum BU-Award.

Versicherungen, die hier besonders gut abgeschnitten haben sind:

WWK http://www.wwk.de/Inhalte/Produkte/Privatversorgung/…
Dialog http://www.dialog-leben.de/produkte/p-buz1.html
Gerling http://www.gerling.de/de/internet/content/leben_bv98…;
Volkswohl Bund https://www.volkswohl-bund.de/default1.asp
Nürnberger http://www.nuernberger.de/
LV 1871 http://www.lv1871.de/

Diese Versicherungen gleichen sich sehr stark. Die Unterschiede sind sehr schwer zu erkennen. So gibt es bei der einen Rente ab 3 Pflegepunkten, bei der anderen ab 1 Pflegepunkt. Auch haben einige unterschiedliche Fristen bis wann man eine Nachversicherung ohne Gesundheitsüberprüfung machen kann. Und §172 VVG und §41 VVG sind bei der einen drin, bei der anderen wieder nicht.

Meine Fragen:

Was ist die beste BU von den oben Aufgezeigten ? Oder gibt es eine, die ich vergessen habe ?

Warum ist diese besser als die Anderen ? Also welches Detail ist besser ?

Oder kann man gar sagen ,die sind (fast) gleich, also nimm die Billigste !" ?

Vielen Dank für die Mühe.

Schöne Grüsse

Tobi

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Hallo,

Gerling!
Kurze Frage: Wie weit bist du mit deinem Studium? Irgendeinen Zwischenabschluss getätigt?

Viele Grüße

Laber

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Danke für deine Antwort.

Hallo,

Gerling!

Kannst du mir noch sagen weshalb man die Gerling den Anderen vorziehen sollte ?

Kurze Frage: Wie weit bist du mit deinem Studium? Irgendeinen
Zwischenabschluss getätigt?

Ich bin noch am Anfang. Das heisst, dass ich bei einigen Unternehmen gar keine Versicherung bekomme, da einige ein Vordiplom verlangen.

Schöne Grüsse

Tobi

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Hallo,

sämtliche Punkte hier jetzt aufzulisten sprengt meinen zeitlichen Rahmen im Moment. Grundätzlich hast du recht, es gibt eine Handvoll Versicherer mit Topleistungen, die sich nicht groß unterscheiden, also TOP-Leistungen anbieten. Hier darf man ruhig eine wirtschaftliche Entscheidung treffen, wenn man sich über einige Detaisl informniert hat und weiß worauf zu achten ist.

Es gibt aber einige Punkte, auf die ich näher eingehen möchte.

konkreter Verweisungsvezicht : Hat ausser Gerling nur noch Stuttgarter meines Wissens. Gerling zahlt dir deine Rente auch, wenn du später vielleicht wieder in der Lage bist einen Job auszuüben und selber Geld verdienen kannst.
Mitwirkungspflichten nach Eintritt der BU Gibts bei Gerling nicht! Haben fast alle!

Über den ersten Punkt kann man sich streiten, ob ich das überkaupt brauche. Die BU-Versicherung ist für den Worst-Case, und wenn ich wieder arbeiten kann, gehts mir halt wieder besser und hab dadurch auch keinen Anspruch mehr auf eine BU-Rente. Das lass ich durchaus gelten.
Aber der erste Punkt in Verbindung mit dem Zweiten mindert doch extrem stark die Wahrscheinlichkeit, daß es hinterher zu „Diskussionen“ mit dem Versicherer über eine Leistungspflicht kommt.
weltweiter Versicherungsschutz (ohne Rückkehrpflicht nach Deutschland) Kann wichtig sein
zeitlich befristete Anerkennung (der Berufsunfähigkeit) Die meisten Gesellschaften haben diesen Punkt sowieso positiv beantwortet, aber zum Beispiel eine Gesellschaft aus Aachen nicht!
Mit einem Rentensteigerungssatz von 1,65% liegt Gerling im Mittelfeld.

Alles Punkte, die zu viel weniger „Reibungswärme“ zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Kunden führen und deswegen eine ausgezeichnetet BU.
Einziger Schwachpunkt: Meistens doch teurer als die Konkurenz.

Ich glaube das klappt mit den HTML-Tags, juhuu.

Viele Grüße

Laber

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Hallo,

Du hast drei Gesellschaften übersehen:

Alte Leipziger, Condor und SwissLife.

Ich würde Condor eindeutig den Vorzug geben, weil Sie als einzige sagt, das der „gelbe Schein“ über 6 Monate den Anspruch auf die BU-Rente auslöst!

Das erspart den Streit über die Frage ob BU oder nicht.

Viele Grüße
Thorulf Müller

[email protected]

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Hallo Tobi,

ich hab hier eine Leistungs-Tabelle von Morgen & Morgen über verschiedenen BU -Versicherern vorliegen. Ich geh jetzt einfach mal davon aus, dass Du eine selbständige BU abschließen möchtest.

In dieser Leistungstabelle werden verschiedene Kriterien abgefragt, und wenn ich die negativ Bewertungen anschaue, schneiden Gerling und der Volkswohlbund wirklich am Besten ab.

WWK :
bietet keine Nachversicherungsgarantie bei Heirat/Geburt an, bedingungsgemäß auch keine weiteren Nachversicherungsgarantien

Dialog :
prüft bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht nur den zuletzt ausgeübten Beruf

Gerling :
erfüllt alle wichtigen Kriterien

Volkswohl Bund :
erfüllt alle wichtigen Kriterien

Nürnberger :
prüft bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht nur den zuletzt ausgeübten Beruf
verzichtet je nach Tarif noch nicht mal auf abstrakte Verweisung
Keine Nachversicherungsgarantien

LV 1871 :
noch schlimmer als Nürnberger

Wie es dann letzten endes in der Praxis aussieht, kann man nie sagen. Mein Arbeitgeber schneidet in dieser Leistungstabelle auch sehr gut ab, aber im Ernstfal…

Wenn Du noch Fragen zu anderen Versicherern hast, guck ich gern nochmal nach. Hoffe ich konnte ein bißchen weiter helfen.

Gruß, Juli

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Hallo,

alles Gesellschaften aus dem Elefantenclub, alle Top, richtig.
Einige Kleinigkeiten muss man aber dennoch wissen.

Alte Leipziger
Konkrete Verweisung Wie gesagt, nur Stuttgarter und Gerling verzichten darauf. Insbesondere für Selbständige wichtig.
Die Alte Leipziger führt eine Berufswechselprüfung innerhalb der letzten 12 Monate durch. Der Versicherer prüft, ob ein Beruf, der in den letzten 12 Monaten ausgeübt wurde, auch weiterhin noch ausgeübt werden kann.
Mitwirkungspflichten Änderungen des Berufsunfähigkeitsgrades hat der leistungsempfänger unverzüglich mitzuteilen, sonst gibts Ärger…
Swiss Life
Berufswechselprüfung innerhalb der letzten 24 Monate
Auch hier keine konkrete Verweisung.
Weltweiter Versicherungsschutz besteht zwar, die Gesellschaft kann aber einen Arztbesuch in Deutschland (auf Gesellschaftskosten) zur Nachprüfung der Berufsunfähigkeit verlangen.
Auch hier gibts Mitwirkungspflichten, eine Änderung des Berufsunfähigkeitsgrades muss unverzüglich angezeigt werden
Condor
TOP-BU, fast nichts dran auszusetzen,aber insbesondere bei Freiberuflern, Selbständigen und leitenden Angestellten kann eine Umorganisation des Arbeitsplatzes verlangt werden.
Auch hier keine konkrete Verweisung, aber ansonsten saubere Bedingungen.

Um Missverständnissen vorzubeugen: Die Gerling BU ist einfach als Mercedes unter den Berufsunfähigkeitsversicherungen anzusehen. Andere Gesellschaften bieten sicherlich ebenfalls einen ausreichenden BU-Schutz. Begeistert bin ich von der Gerling-BU einfach durch die kundenfreundlichen Bedingungen und Erläuterungen. Gerling gibt zu jeder Police rechtsverbindliche Erläuterungen zu den AVB´s aus, die im Gegensatz zu dem Versicherungsdeutsch der AVB´s fast jeder verstehen kann.

Viele Grüße

Laber

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und noch ne Frage
Alter und welches Studium?

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Nochmals danke . . .

Hallo,

sämtliche Punkte hier jetzt aufzulisten sprengt meinen
zeitlichen Rahmen im Moment. Grundätzlich hast du recht, es
gibt eine Handvoll Versicherer mit Topleistungen, die sich
nicht groß unterscheiden, also TOP-Leistungen anbieten. Hier
darf man ruhig eine wirtschaftliche Entscheidung treffen, wenn
man sich über einige Detaisl informniert hat und weiß worauf
zu achten ist.

Das sehe ich genauso. Es ist mir jedoch egal, ob es ein paar Euro mehr oder weniger sind. Das Ding muss passen. Eine Änderung (Wechsel des Versicherers) wird mit zunehmendem Alter und Erkrankungen fast unmöglich. Also eine Lebensentscheidung.

Es gibt aber einige Punkte, auf die ich näher eingehen möchte.

konkreter Verweisungsvezicht : Hat ausser Gerling nur
noch Stuttgarter meines Wissens. Gerling zahlt dir deine Rente
auch, wenn du später vielleicht wieder in der Lage bist einen
Job auszuüben und selber Geld verdienen kannst.

Ich habe auf der Seite von Gerling folgenden Text gefunden:

…denn wir verweisen Sie nicht auf eine andere Tätigkeit, die Sie aufgrund Ihrer Fähigkeiten und Kenntnisse ausüben könnten oder die Sie bereits ausüben. Nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit können wir - was wiederum marktüblich ist - in gewissen Abständen die Voraussetzungen für den weiteren Leistungsbezug überprüfen. Sofern dann eine neue berufliche Tätigkeit aufgrund neu erworbener Fähigkeiten und Kenntnisse ausgeübt wird, kann unter bestimmten Voraussetzungen die Leistung eingestellt werden. Wir leisten aber auf jeden Fall weiter, wenn die neue Berufstätigkeit Ihrer - vor Eintritt der Berufsunfähigkeit erreichten - Lebensstellung nicht entspricht…

Das heisst doch, dass, sollte der Versicherungsfall eintreten, nur dann die Leistungen ausgesetzt werden, wenn man den Beruf wieder ausüben kann oder mit einer anderen Beschäftigung das selbe Einkommenslevel erreicht. Oder sehe ich dies falsch ?

Mitwirkungspflichten nach Eintritt der BU Gibts bei
Gerling nicht! Haben fast alle!

Wusste ich nicht.

zeitlich befristete Anerkennung (der Berufsunfähigkeit)

Ich glaube auch, dass dies sehr wichtig ist.

Schöne Grüsse

Tobi

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Hallo,

Du hast drei Gesellschaften übersehen:

Alte Leipziger, Condor und SwissLife.

Richtig ! Die sind auch dabei ! Hab ich vergessen.

Ich würde Condor eindeutig den Vorzug geben, weil Sie als
einzige sagt, das der „gelbe Schein“ über 6 Monate den
Anspruch auf die BU-Rente auslöst!

Da sprichst du eine gute Sache an. Die von der Gesellschaft beauftragten Ärzte sind doch nicht unbefangen, oder ? Da hebt sich das Condor-Produkt wirklich ab. Wird trotzdem von diesen Ärzten die BU überprüft oder bleibt es bei dem AU-Schein ?

Schöne Grüsse

Tobi

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Hallo Juli,

ich hab hier eine Leistungs-Tabelle von Morgen & Morgen über
verschiedenen BU -Versicherern vorliegen. Ich geh jetzt
einfach mal davon aus, dass Du eine selbständige BU
abschließen möchtest.

Richtig !

In dieser Leistungstabelle werden verschiedene Kriterien
abgefragt, und wenn ich die negativ Bewertungen anschaue,
schneiden Gerling und der Volkswohlbund wirklich am Besten ab.

WWK :
bietet keine Nachversicherungsgarantie bei Heirat/Geburt an,
bedingungsgemäß auch keine weiteren Nachversicherungsgarantien

Dialog :
prüft bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht nur den
zuletzt ausgeübten Beruf

Verdammt . . das habe ich nicht gewusst !

Gerling :
erfüllt alle wichtigen Kriterien

Volkswohl Bund :
erfüllt alle wichtigen Kriterien

Nürnberger :
prüft bei Eintritt des Versicherungsfalls nicht nur den
zuletzt ausgeübten Beruf
verzichtet je nach Tarif noch nicht mal auf abstrakte
Verweisung
Keine Nachversicherungsgarantien

Auch hier wieder . . . nicht gewusst !

Wie es dann letzten endes in der Praxis aussieht, kann man nie
sagen. Mein Arbeitgeber schneidet in dieser Leistungstabelle
auch sehr gut ab, aber im Ernstfal…

Das ist richtig. Ich will auf jeden Fall das beste Produkt abschliessen (zumindest was als das ,beste Produkt" scheint). Was dann im (hoffentlich nicht eintetenden) Leistungsfall passiert weiss ohnehin niemand. Aber es gibt da schon so ein paar Versicherungen, die für ihre ,mangelnde Leistungsbereitschaft" bekannt sind. Die will ich auf jeden Fall umgehen.

Wenn Du noch Fragen zu anderen Versicherern hast, guck ich
gern nochmal nach. Hoffe ich konnte ein bißchen weiter helfen.

Das konntest du allerdings. Danke. Ich hoffe, dass sich viele Leute melden, die sich auskennen. Vielleicht kann man das beste Produkt herausfiltern. Bis jetzt sieht es sehr gut aus. Die Leute hier sind wirklich kompetent !

Gruss

Tobi

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Klar, wenn du in „deinem“ Beruf wieder arbeiten kannst, bist du ja nicht mehr berufsunfähig.
Viele Grüße

Laber

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hallo zusammen,

da aller guten dinge drei sein sollten, und ich die von michael angesprochenen verweisungsverzicht auch für immens wichtig halte, empfehle ich einen blick in die lösung der inter; dort wird auf die abstrakte verweisung (sprechen wir vom gleichen, michael?) verichtet.
ansonsten stimme ich bezüglich der güte der angebote von gerling und stuttgarter zu.
viel glück und erfolg bei der auswahl, tobi!

peter kalff

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Hallo,

(sprechen wir
vom gleichen, michael?)

Leider nicht, abstrakte Verweisung sollte immer drin sein, ist mittlerweile auch schon Standard. Ich meine die konkrete Verweisung.

Viele Grüße

Laber

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Hallo,

(sprechen wir
vom gleichen, michael?)

Leider nicht, abstrakte Verweisung sollte immer drin sein, ist
mittlerweile auch schon Standard. Ich meine die
konkrete Verweisung.

Ich hab den Unterschied erst nicht verstanden. Aber es ist nun klar. Du hast recht, Michael. Da besteht ein deutlicher Unterschied.

Abstrakte Verweisbarkeit:

Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben, wären aber aufgrund Ihrer Fähigkeiten für eine andere Tätigkeit geeignet. Bleibt Ihre Lebensstellung dabei gewahrt, kann die Versicherung Sie auf diesen Beruf verweisen und Sie gelten nicht als berufsunfähig. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie die Verweisungstätigkeit auch tatsächlich ausüben.

Konkrete Verweisbarkeit:

Sie können Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben, gelten jedoch auch dann als berufsunfähig, wenn Sie eine andere Tätigkeit zwar ausüben können, aber diese nicht tatsächlich (konkret) ausüben. Nur wenn Sie konkret eine Tätigkeit ausüben, die Ihre Ausbildung und Erfahrung und somit der bisherigen Lebensstellung entspricht, liegt keine Berufsunfähigkeit vor.

Quelle: Nürnberger Versicherungen (die haben jedoch selsamerweise nur die abstrakte Verweisbarkeit rausgenommen. Warum die das auf ihre Seite stellen ist mir schleierhaft).

Gruss

Tobi

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hallo,

und merci; dann gilt meine zustimmung uneingeschränkt.

frohes schaffen und grüsse

peter

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konkrete Verweisung - Verzicht und anderes
Hallo,

die verzicht auf die konkrete Verweisung ist ein Schmarrn.

Der Verzicht darauf bedeutet nämlich, dass der Kunde auch wenn er konkret eine andere Tätigkeit ausübt, die Rente weiter beziehet.

Die konkrete Verweisung ist aber nur in ganz engen Rahmenbedingungen auszusprechen. Schier unmöglich ist es bei Akademikern, weshalb dann viele Versicherungen bei Akademikern auf die Anwendung der konkreten Verweisung verzichten.

Gerling verzichtet z.B. nur in der Erst- aber nicht in der Nachprüfung auf die konkrete Verweisung.

Die UZmorganistation des Arbeitsplatzes zur Vermeidung der BU ist wohl mehr als nachvollziehbar. Das ist das gleiche wie der Verzicht auf die Arztanornung, der sich i.d.R. auch nicht auf das Nutzen zumutbarer Hilfsmittel übertragen lässt.

Die Inter ist nun wirklich nicht als solvabil zu bezeichnen.

Also, wenn Ihr hier schon mitdiskutiert, dann lest bitte vorher die Bedingungen und Geschäftsberichte und nicht die Prospekte!

Viele Grüße
Thorulf Müller

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und wenn ich in einem anderen fast genausoviel verdiene - auch nicht!

Viele Grüße
Thorulf Müller

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Hallo,

dazu kann ich nur folgendes schreiben: ein Blick in die aktuelle Finanztest 07/2005 ist mehr als hilfreich. Dort wurden 91 BU-Versicherer getestet; man schaue sich die mit „sehr gut“ bewerteten an.

Das Urteil von Finanztest kann man sich wohl ohne Frage verlassen.

Im Übrigen sind Verzichtserklärungen seitens der Versicherer IMMER als etwas Gutes zu sehen.

Grüsse

Peter Kalff

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Was ist von der Ärzteversicherung zu halten?
Mal eine eigene Zusatzfrage, wenn erlaubt:

Was ist von der Dt. Ärzteversicherung zu halten?

Danke!

Viele Grüße
Frank