Rentenversicherung vs. Fonds

Geld & Sparen Versicherung
1

Hi Experten,

möchte gerne eine grobe Einschätzung von Euch erbitten:

Ich möchte als zusätzliche Altervorsorge (Habe bereits 2 LV, monatliche Einzahlung 300 Euro) eine Summe monatlich ansparen.

Nun keilen sich mein Banker und mein Versicherungsmakler. Banker will mir Fonds anbieten,Versicherungsmakler Renten- oder weitere Lebensversicherung mit dem Argument der Stuerfreiheit im Auszahlungsfall.

Bitte eine grobe Einschätzung: Was würdet Ihr empfehlen?
Ist die Stuerfreiheit so entscheidend?

Danke im voraus!

Jaro

2

Hi

Ich bin der meinung, dass die Steuervorteile bei LV’s nur ein Lockmittel sind. Das Endergebniss muß stimmen, d.h. wenn ich viel Rausbekomme, bin ich auch gern bereit mehr Steuern dafür zu Zahlen. Wenn du Steuervorteile haben willst, kauf dir eine Immobilie.
Je nach LV gibt es noch weitere Nachteile und Risiken. I.d.R. ist noch eine BU, Unfall bzw. Todesfallleistung noch dabei. Diese Zusatzleistungen sollten getrennt laufen, denn man ist flexibler und bekommt mehr Leistung.
Zu den Nachteilen der LV’s bekommst u.a. unter www.bunddersparer.de mehr infos.

Fonds gibt es viele und alle haben ihre Vor und Nachteile. Es gibt auch verschiedene Arten von Fonds ( Investmentf., Aktienf., Rentenf., Private Equity F., Venture Capital,…). Welcher Fonds für dich am besten geeignet ist, mußt selbst entscheiden. Die Risiken der Fonds bilden zugleich auch eine Chance. Eine gute mischung verschiedener Anlagetypen ist zu empfehlen, da jeder die Nachteile des Anderen beheben kann und somit mehr sicherheit bieten kann. Mit über 300€ mtl. ist so eine Streuung kein Problem.
Da Banken, V-gesellschaften und Co. versuchen ihre eigenen Produkte zu verkaufen. Man muß also zu verschieden Anbieter gehn und Vergleichen (Kosten, Sparanteil, Wertentwicklung, wie worin investiert wird, Risiken bzw. Chance, Laufzeit…).
Viele Fonds sind auch am Börsengeschehen gekoppelt, d.h. der Zeitpunkt des Einstiegs und Ausstiegs ist wichtig.
Infos zu einzelnen Fonds findest z.B. unter www.fondsweb.de

Nur mal zum Vergleich, dt. LV’s bringen eine Rendite von ca. 2,75% und Fonds je nach Typ zwischen ca. 4%-15%

Gruß
Michael

3

Hallo Jaro,
ein Abschluss noch dieses Jahr kann bei LV einen Vorteil von einigen Tausend Euro ausmachen. Abhängig von Steuersatz und dem zu versteuerndem Einkommen.
Ob aber Fonds oder LV besser sind, ist schwer zu beurteilen. Es kommt auf die Fonds und auf die LV´s an.
Lässt sich also nicht per Ferndiagnose beurteilen.
Grüße
Raimund

4

Hallo Michael,

Ich bin der meinung, dass die Steuervorteile bei LV’s nur ein
Lockmittel sind.

Nein, sind kein Lockmittel! Es ist tatsächlich ein Gewinn drin, wenn man noch dieses Jahr eine LV abschließt. (siehe obiges Schreiben von mir)

Das Endergebniss muß stimmen,

ganz klar! Doch das ist bei anllen Anlagen der Fall. Was hilft Dir das schönste Steuersparmodell, wenn die Rendite nicht stimmt?

d.h. wenn ich
viel Rausbekomme, bin ich auch gern bereit mehr Steuern dafür
zu Zahlen. Wenn du Steuervorteile haben willst, kauf dir eine
Immobilie.

Auch hier kannst Du böse reinfallen. Hier kommt es z.B. auf den Standort an. Auf die versteckten Kosten, auf die internen provisionen. Die Hütte muss nach 10 Jahren mit Gewinn veräußerbar sein. Einfach zu sagen: kauf Dir eine Immobilie kann der absolute falsche Rat sein.

Je nach LV gibt es noch weitere Nachteile und Risiken. I.d.R.
ist noch eine BU, Unfall bzw. Todesfallleistung noch dabei.

In der Regel nicht! Bei Rentenversicherungen gibt es keine Todesfallleistung. Deswegen kann die auch einer machen, der AIDS hat.

Diese Zusatzleistungen sollten getrennt laufen, denn man ist
flexibler und bekommt mehr Leistung.

Das ist auch üblich.

Zu den Nachteilen der LV’s bekommst u.a. unter
www.bunddersparer.de mehr infos.

Die sind meist etwas im Wissen der Zeit hinterher.

Da Banken, V-gesellschaften und Co. versuchen ihre eigenen
Produkte zu verkaufen. Man muß also zu verschieden Anbieter
gehn und Vergleichen (Kosten, Sparanteil, Wertentwicklung, wie
worin investiert wird, Risiken bzw. Chance, Laufzeit…).

Dazu muss er gar nicht so viel rumlaufen: er soll sich einen Makler einfangen. Vielleicht auch noch eine Zweiten.

Nur mal zum Vergleich, dt. LV’s bringen eine Rendite von ca.
2,75%

Deutsche Versicherungen bringen eine Durchschnittsrendite von 4,5% Was Du meinst ist der Garantiezins unter den die Verzinsung nicht fällt.

und Fonds je nach Typ zwischen ca. 4%-15%

Die meisten sind z.Zt. vei - 10 bis + 7 %
einige wenige gehen bis 20 %. Kommt halt auf die Art an.
Doch das letzte Jahr hat auch den Fonds weh getan.
Grüße
Raimund

5

Hallo Jaro,

nun ja, wie schon zuvor geschrieben ist da eine Pauschalaussage nicht möglich.

Es gibt da viele Varianten, wie z.B. deine persönliche Risikobereitschaft, deinem Alter, oder deiner Zukunftsplanung.

Grob gesagt: Bieten deine bisherigen LV eine vernünftige Basis, kannst du als risikoreicheren Zusatz zu deiner Altersversorgung auf Fonds gehen. Alternativ zu reinen Fonds gibt es ja z.b. auch fondsgebundene LV mit ebenfalls steuerfreier Auszahlung (12 Jahre Laufzeit beachten, davon 5 Beitagsjahre).

Dein Alter spielt eine Rolle wegen der möglichen Restlaufzeit. Längerfristig eignet sich eine Fondsbeimischung eher wie bei kurzen Laufzeiten. Dann spielt auch die Frage: Brauchst du das Geld wirklich zu einem Stichtag? (z.B. Renteneintritt) eine Rolle. Ist die Antwort ja, spricht das gegen Fonds.

Hoffe, das sind Ansätze zur Entscheidungsfindung,
Gruß
Andreas

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6

Hallo Jaromil,

da wären mehrere Fragen - wie hoch ist Dein Einkommen, wie hoch sind bereits flexible Anlagen, welche Vermögenswerte hast Du sonst, welche Rentenansprüche hast Du (was sind 300 Euro Aufwand, wenn ich 30.000 Euro verdiene!) etc.

Wenn Du fürs Alter sparen willst - Versicherung
Wenn Du Kapitalabfindung willst - dieses Jahr
Wenn Du steuerliche Vorteile willst - ? 2004 oder 2005 - muss man berechnen
Wenn Du Flexibilkität willst, aber 12 Jahre Sperrfrist akzeptieren kannst - Fondspolicen
Wenn Du denkst, dass Du innerhalb der nächsten 10 Jahre das Geld benötigen könntest - Fonds

Ist doch ganz einfach - oder?

Aber bitte - keine Therapie ohne Diagnose. Gib Dir doch bitte Antworten auf die Fragen und denke nach oder geh über E-Mail weiter vor!

Viele Grüße
Thorulf Müller

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Hi Experten,

Hi Jaro,

möchte gerne eine grobe Einschätzung von Euch erbitten:

Ich möchte als zusätzliche Altervorsorge (Habe bereits 2 LV,
monatliche Einzahlung 300 Euro) eine Summe monatlich ansparen.

Nun keilen sich mein Banker und mein Versicherungsmakler.
Banker will mir Fonds anbieten,Versicherungsmakler Renten-
oder weitere Lebensversicherung mit dem Argument der
Stuerfreiheit im Auszahlungsfall.

Bitte eine grobe Einschätzung: Was würdet Ihr empfehlen?
Ist die Stuerfreiheit so entscheidend?

Du sparst jetzt schon monatl. 300 EUR. Und willst noch mehr. Also handelt es sich nicht um Peanuts. Und anscheinend haben weder der Versicherungsonkel noch Dein Banker Dein Vertrauen. Und so wie Du hier fragst, ist das wohl auch angebracht. Du brauchst nun einen Berater, der Deine Gesamtsituation mal analysiert, einschl. der Steuer, und der Dir danach für Deine Ziele die passenden Vorschläge macht. Mehrere hundert EUR im Monat für mehrere Jahre, da ist eine Strategie wohl wesentlich. Und Dir muß sie einleuchten.
Ohne Vorgreifen zu wollen, aber wenn Du kein Vermögenskunde bist, dann wird Dein Banker diesen Aufwand für Dich wohl nicht betreiben können. Und wenn der Versicherungsonkel trotz zweier vorhandener Policen zur dritten rät, wegen der Steuer, dann ist etwas gesunde Skepsis schon angebracht.
Die Frage ist nicht: Versicherung oder Fonds, sondern: Welche konkreten Bausteine ergänzen sich sinnvoll zur Erreichung Deines Zieles. Und da kommt hinter Versicherung und Fonds noch vieles mehr.
Siehe auch Michael weiter unten.

Danke im voraus!

Jaro

Gruß
Boris